我也不知道大家是不是最近有碰到相關的保險從業人員
跟大家推終身醫療還有終身手術險的
其實我對於這項產品
一直是持保留的態度的~~~
一個人如果連最基本的定期醫療險都沒有
到底直接買這東西是好是壞?????
我持保留的態度!!!!!!
亦或是
這個人有基本的定期醫療險
但其實買不起終身型的醫療險或是手術險
可是卻碰到業務員的強力推銷
經過話術的洗腦之下
想也不想的
就買了終身型的醫療險
之後沒有錢繼續繳
然後就讓保單失效了~~
你們認為保險從業人員會心痛嗎???
告訴你們
他們抽飽飽
一點也不會
因此
我必須要跳出來講一句話
這個險種
真的是必要的嗎????
下面有一連串的數據探討
如果不想看的話可以直接拉到後面的小結論那邊繼續看下去
●●●●●●●以下為數學版●●●●●●●
為什麼我會講說不要隨便買終身醫療呢?????(以下的討論我都用南山當例子)
現在南山的終身醫療在身故時會退回 (所繳保費*1.05-已經理賠金額) 還給保戶
就我的角度來看我會覺得這筆金額並不划算
以25歲的男生 想要購買單位1000元的終身醫療險為例子 以目前預定利率R=2.75%計算
一年需要繳12970元
(預定利率就是:保險公司估算這張保單可以用幾趴的利率來做計算,跟銀行的定存利率不同)
繳了20年之後 這筆錢其實不是12970*20=25萬9400
從複利的觀點來看其實是 12970*26.22675=34萬0161
所以在繳完保費之後我已經是45歲的人了
假設現在國民平均壽命是80歲的狀況之下
34萬161元 還要乘以複利的35次方 340161*(1+R)35次方=88萬4418元
(這裡的算法是因為80歲-45歲 還有35年可以讓保費生利息)
這樣看起來雖然很複雜
大家並不知道買了個終身醫療 它雖然標榜開了個三百萬的醫療帳戶
但是事實上
你能夠用掉自己本來繳的26萬就已經很困難了
這裡有個行政院衛生署的數據
0-24歲的人 平均每年住院日數是 4~8日
25-39歲的人 平均每年住院日數是 7~10日
40-64歲的人 平均每年住院日數是 10~11日
超過65歲的老人 每年會住院天數是10~14天
統計數據當中並沒有扣掉長期居住的病患
所以平均值會有點高
就大多數人的角度來看我們就算一年8日就好
所以每一年我們可以拿到1500*8=1萬2千元
假設我們從25歲到80歲
很衰很衰
有一半的歲數都住院
(80-25)/2=27.5
27.5年*1萬2千元= 33萬元整
所以最後你本身什麼都拿不到
但是保險公司已經運用你繳的這筆錢已經滾息到88萬4418元了
減去付出去的33萬XD
你想保險公司是虧還是賺??????
每賣一個賺55萬呢
薛翻了~~!!!!
所以這帶出了一個觀念
有些人會覺得定期險是消耗品
我告訴大家 保險都是消耗品 定期的、終身的都一樣
上面的計算只是簡略版的 怕大家看不懂因此不探究更深的層面
所以買保險不要存著我從保險當中可以賺到什麼
我們只求真的發生事情的時候可以順利把事情處理掉
讓我們平常所花費的錢
可以不要讓碰到狀況的我們有太大的醫療負擔
可以讓我們碰到問題的時候能夠不用讓自己拖著生病的身體回到公司
可以讓我們真的發生什麼的時候 家人還可以繼續生活下去
這就是保險的意義和功能
也是我進南山最想告訴大家的
繼續回到正題
幾乎相同的保障
我從25歲買到70歲
定期險的花費是18萬8775元 我同樣加上複利的條件算20萬元好了
從25歲到70歲
有一半的歲數在住院
(70-25)/2=22.5
套剛剛上面終身醫療的公式
22.5年*1萬2千元 =27萬元整
光這邊
你已經反而從保險公司那邊多拿了七萬元了
70歲開始每年還是住院八天
住到80歲掛掉大概花費是9萬元
1500*8*10=90000
所以買了定期險
反而祇花了22萬而已
(因為總花費29萬-保險公司多賠給我們的七萬元)
這是我為什麼不推薦大家買終身醫療的原因
●●●●●●●數學版結束●●●●●●●●●
這邊做個小結論
如果前面不想看的人可以直接看這邊
假設今天我都沒有用到的狀況之下
26萬繳給保險公司 最後拿27萬3000元回來
所以我花費的錢 就是保險公司拿這筆錢所生的利息錢 一共是62萬元左右
至於我買定期險 我所花費的錢 就是20萬元
因此相較之下
定期險是比較吃香的~~!!!!!
但是終身醫療可不可以買????????
可以
我認為是擁有
基本的重大疾病險 定期醫療險 定期意外險 癌症險
再去考慮終身醫療這一塊
因為我所講的只是大部分的機率
還是有少部分不能夠預測的機率
很多人會用話術講說
租房子&買房子
你要哪一個?
大家當然都會講要買房子
那如果我跟你說買定期醫療險只能買到七十五歲而已
就像租房子一樣
之後到了七十五歲
要還給保險公司
就沒有保障了
但是!!!!!!!!!!
如果你今天買了我這張終身醫療險
雖然前面要辛苦繳貸款二十年
可是保障終身喔~~!!!!!
就很像妳買了棟房子一樣
可以住一輩子
而且可以保障你一輩子
那是不是太棒了!~~!!!!!!
哈
這時候
大家就會被騙了
如果真的需要買保險
我可以大聲的跟各位疾呼
終身醫療是擺在第二順位的
第一順位是基本的定期險 醫療+意外 然後帶點終身型的重大疾病險+防癌險....
第二順位是終身型的醫療險 EX 終身手術 終身醫療險..
第三順位是加強型的醫療險 EX 長期看護險 婦女險...
所以
請大家要買終身醫療的時候
先問問看自己
一年可以拿出多少錢付保險費??????
原則上初估一下
20~40歲
月收入沒有5~6萬請不要考慮終身醫療
40歲以後
可以開始考慮75歲以後的醫療
也許以後科技發達可以活到一百歲
這都很難說
還是不知道你應該要不要買的
大概估一下你一年收入多少
年收入的10分之一左右
這是最普遍的算法
其實對大家來說
不管是理財或是保險
最難最難的東西
叫做自律
叫你把年收入十分之一抽出來買保險
~~~
好像拿刀子在搶劫的感覺
但是不這麼做
真的發生事情的時候
無語問蒼天
這就是抱著想賭賭看的心態去思考
~~~~
但是如果有買保險
至少可以確定的是
你另外十分之九的收入可以繼續維持住
這就是換個角度思考
整個觀念就不一樣了~~~~~
投資理財也是
認為自己年輕就買風險比較高的基金
可是~~~
殊不知道
其實買風險比較高的基金
如果不懂得掌握時間停利停損
有投資跟沒投資
其實差不了多少
不過投資的事情
鐵齒的人還是鐵齒
能夠真的領悟到什麼的人
少之又少~~~
其實我也是真的被這波金融風暴掃到
才真的體會到
能夠穩定的五六趴
或是八九趴
其實是很難的一件事情
傻傻的我
還聽信理專的講法
賺錢很簡單嘛~~~~~~
唉~~~~
所以要做到資產配置
穩定的成長
才能夠達到理財的效果
但是股票和其他高風險的東西
難道就不能投資嗎?
其實也是可以的
可以把收入的十分之一
做積極的投資
這種投資就是就算輸了
也不會很痛
但是賺的話
可以兩倍三倍十倍的賺
這才是對的投資方法~~~
可是我目前所知的是XD
還蠻多人全部的金額都放在這邊的
SIGH~~
所以說
投資理財
不是IQ有多高
其實是EQ的問題阿~~~~
恩
簡單的分享最近的心得
謝謝大家收看
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